Nos dias de hoje, o obtenção ao empréstimo é um dos mais importantes mecanismos para a realização de sonhos, como a aquisição de uma casa, automóvel ou até mesmo para situações emergenciais e projetos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre levado em conta: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos investigar em detalhe o que é o score de crédito, o que significa o termo "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como opera o processo de "destravar" o score.

O que é o Score de Crédito?
O pontuação de crédito é um número que oscila geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o grau de confiança que os bancos e credores têm em você como consumidor. Esse valor é gerado com fundamento em diversos fatores, como seu histórico de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O score é uma das metodologias mais empregadas para determinar se uma indivíduo é um pagador confiável e se tem capacidade de assumir novas obrigações.

Quanto maior o score, maior a probabilidade de o indivíduo obter crédito com condições vantajosas, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode dificultar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como juros elevados.

Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está diretamente ligado ao conceito de score de crédito, mas frequentemente é mais empregado para definir a qualidade e a saúde financeira de instituições, como bancos e grandes corporações. Esse sistema avalia o perigo de não pagamento de uma instituição em cumprir seus acordos financeiros.

Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch Ratings, são as responsáveis por atribuir notas às empresas e bancos. Essas notas informam aos investidores e ao público se a organização ou instituição é financeiramente saudável e se é segura.

Da mesma forma, o indivíduo também tem uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma maneira de determinar a chance de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser visto como uma prolongamento do seu pontuação de crédito, avaliando o perigo que você apresenta para os credores.

Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e serviços especializados em melhorar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou ajuda online que auxilia as pessoas a compreenderem melhor seus scores de crédito e oferece métodos para otimizar a pontuação.

Essas plataformas examinam seu histórico financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua score e oferecem medidas práticas para ajustar ou melhorar esses aspectos. O objetivo é “destravar” o score, elevando-o e, portanto, ampliando as chances de obter crédito em melhores condições.

Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma negação de crédito pode ser frustrante, mas ela acontece por diversas razões, e o mais frequente é um score inadequado para o perfil do crédito desejado. Além disso, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:

Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou não tenha quitado alguma dívida, isso pode prejudicar seu pontuação.

Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu documento em curto período podem ser entendidas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.

Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for suficiente para garantir o valor do crédito pedidos, a instituição pode negar o crédito.

Endividamento Atual: Se você tem débitos ativos e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas obrigações, as instituições financeiras podem avaliar que você não terá condições de arcar um novo crédito.

Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" implica melhorar sua nota a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você teve crédito negado ou está descontente com as condições de empréstimo, há certas práticas que você pode adotar para liberar sua pontuação:

Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o pagamento pontual das suas obrigações. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, melhor será seu índice.

Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os bancos e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.

Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode sinalizar um perfil arriscado para as entidades de crédito.

Atualize Suas Informações: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa Experian e Boa Vista.

Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do empréstimo de forma consciente, despende dentro dos limites e evitando endividamentos desnecessários. Quitar mais do que o mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também colabora.

Passo a Passo para Consultar seu Score
Consultar seu pontuação rating bancário de crédito é um procedimento fundamental para compreender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode melhorar sua saúde financeira. No Brasil, as principais instituições que oferecem relatórios de score são Serasa Experian, Boa Vista SCPC e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser realizada de forma sem custos e rápida por meio de seus páginas ou aplicativos. Veja como consultar em cada uma delas:

Serasa: A consulta ao score pode ser feita de maneira gratuita diretamente no portal ou aplicativo do Serasa. Além disso, o Serasa oferece uma variedade de ferramentas, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.

Boa Vista SCPC: Também é viável consultar seu score gratuitamente no portal da Boa Vista. Essa empresa também propõe sugestões para melhorar sua nota e gerenciar suas finanças pessoais.

SPC Brasil: O SPC Brasil também permite a verificação ao score, além de ferramentas que facilitam a visualizar seus compromissos financeiros e pendências atuais.

Impacto do Score na Concessão de Crédito
O impacto do pontuação na aprovação de crédito é imediato. As entidades de crédito usam essa pontuação para avaliar o perigo de inadimplência e, com base nisso, determinar as opções de empréstimo que serão disponibilizadas. Pessoas com um boa pontuação (geralmente acima de 700 pontos) têm maiores chances de receber empréstimos com condições favoráveis, como juros mais baixos e extensões de prazo.

Por outro lado, pessoas com score reduzido podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para quitação. Esse contexto revela a necessidade de manter as finanças em ordem e acompanhar a pontuação regularmente.

Conclusão
Manter um score elevado é fundamental para quem pretende obter crédito com condições favoráveis. Entender o que influencia essa pontuação e como ajustá-la pode ser decisivo entre uma aceitação ou negação. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja destravar seu score e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.